融資性擔(dān)保公司是現(xiàn)階段一種較為常見的新型經(jīng)濟模式，為各中小企業(yè)獲取貸款或從民間融資發(fā)揮著增信的效果，然而隨著我國經(jīng)濟下行壓力不斷提高，企業(yè)特別是中小企業(yè)發(fā)展越來越艱難，獲取短期融通資金的空間越小，從而造成無法按時償還民間或銀行借貸資金。作為保證和增信機構(gòu)，融資性擔(dān)保公司應(yīng)代替企業(yè)予以償還，當(dāng)出現(xiàn)大量代償且超過擔(dān)保企業(yè)承受能力時，則會出現(xiàn)各種風(fēng)險問題，需采取有效措施予以控制，確保融資性擔(dān)保公司可持續(xù)健康發(fā)展。

融資擔(dān)保業(yè)務(wù)是融資性擔(dān)保公司的主要擔(dān)保業(yè)務(wù)，通過為中小企業(yè)申請銀行貸款提供擔(dān)保，確保其資金需求得到滿足，具體的類型包括以下幾種：一是流動資金貸款擔(dān)保：主要向有資金需求的企業(yè)提供擔(dān)保，讓企業(yè)正常經(jīng)營得到保障，期限一般是一年，有多種還款方式；二是額度授信擔(dān)保：通過對企業(yè)的擔(dān)保，讓其能夠獲得銀行授信額度；三是中長期貸款擔(dān)保，主要對企業(yè)申請銀行中長期貸款提供擔(dān)保，讓其基本建設(shè)需求得到滿足。

二、融資性擔(dān)保公司出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因

（一）經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險

主要體現(xiàn)在以下幾點：一是存在代償風(fēng)險。經(jīng)營欠佳的次級類企業(yè)、存在逾期現(xiàn)象的企業(yè)、銀行等金融機構(gòu)代償訴求等均逐步增多。二是抵押物變現(xiàn)能力不強。在保企業(yè)抵押物一般是股權(quán)質(zhì)押、機器設(shè)備抵押、土地廠房抵押以及個人連帶責(zé)任保證等，很少有企業(yè)用商業(yè)性變現(xiàn)能力較強的抵押物等進行抵押。這樣無法對風(fēng)險進行全覆蓋，也增加了處置的難度。三是超比例動用資本金。由于超比例和超范圍委貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致注冊資本金、風(fēng)險準(zhǔn)備金等自有資金通過委貸的方式投入在保企業(yè)，讓大部分資金沉淀在企業(yè)中，嚴(yán)重降低了資金的流動性，代償支付能力也逐步下降。

（二）出現(xiàn)風(fēng)險的原因

主要包括經(jīng)濟整體下行、銀根從緊，企業(yè)正規(guī)貸款渠道變得越來越窄，同時企業(yè)經(jīng)營管理存在問題，盈利與還款能力不強。站在機構(gòu)的角度來說，風(fēng)險防范與合規(guī)經(jīng)營意識較弱，缺乏完善的風(fēng)險控制體系，未將機制落到實處。忽視了對盈利模式的優(yōu)化，收益不能和風(fēng)險相匹配，擔(dān)保企業(yè)與行業(yè)選擇上可控性不強，風(fēng)險系數(shù)較高。

三、融資性擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制策略

（一）健全完善風(fēng)險控制體系

一是將項目相關(guān)負責(zé)人與評審委員會職責(zé)體現(xiàn)出來，公司經(jīng)營層根據(jù)董事會授權(quán)與公司規(guī)章制度進行工作，避免被人為因素影響。風(fēng)險管理部門根據(jù)公司規(guī)章制度確定的風(fēng)險容忍度，直接承擔(dān)起業(yè)務(wù)各項風(fēng)險的控制職責(zé)。評審會要嚴(yán)格監(jiān)督與審核風(fēng)險管理成效，確保實現(xiàn)相互牽制與相互促進的目標(biāo)。二是將標(biāo)準(zhǔn)明確下來，加大對擔(dān)保對象的審核力度。對于合作企業(yè)的確定，應(yīng)該提前作出深入調(diào)查，特別是關(guān)注企業(yè)的信用等級與不良歷史等。

（二）建立健全業(yè)務(wù)風(fēng)險識別與評估機制

1、加強對擔(dān)保項目的前期審核

在剛承接項目的時候必須嚴(yán)格審核，加大評估貸款擔(dān)保項目的力度，這樣才可以第一時間對擔(dān)保風(fēng)險進行識別和控制。第一，融資性擔(dān)保公司內(nèi)部要善于吸引并利用行業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)知識豐富的業(yè)務(wù)人才，借助他們在調(diào)查和分析信用方面的能力對擔(dān)保風(fēng)險進行有效識別和控制，并最大化確保擔(dān)保項目審批中的透明、公正，竭盡全力最大化降低因為信息缺乏對稱性導(dǎo)致的損失；第二，要積極對企業(yè)信用評價方法進行完善，在企業(yè)信用評價中引入現(xiàn)金流量分析，并把一些定性指標(biāo)加入，促進信用性指標(biāo)比重和擔(dān)保貸款償還能力相關(guān)指標(biāo)提高，將其他指標(biāo)比重降低，同時要確保對企業(yè)信用進行評價的數(shù)據(jù)均是有效的、真實的，同時還應(yīng)對企業(yè)貸款時的企業(yè)信用等級、發(fā)展方向、技術(shù)變化趨勢、企業(yè)市場、社會環(huán)境和政策等進行系統(tǒng)研究和全面分析。

2、選取由特色的中小企業(yè)資信評估指標(biāo)

融資性擔(dān)保公司在分析被擔(dān)保客戶的過程中，只在銀行資信評估指標(biāo)體系的過程中采用了一些常規(guī)的可以體現(xiàn)企業(yè)財務(wù)狀況的質(zhì)變進行了反映，不能將擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特點充分體現(xiàn)出來。所以，融資性擔(dān)保公司應(yīng)選擇和自身業(yè)務(wù)特色相符的資信評估指標(biāo)，主要包括領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)、財務(wù)管理評價、發(fā)展前景、信譽評價、成長能力、經(jīng)營能力、嘗債能力等。各體系同時又包括諸多具體的指標(biāo)，從而將一個相互關(guān)聯(lián)的整體構(gòu)成。

3、完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)學(xué)習(xí)

風(fēng)險管理部門要求業(yè)務(wù)部提交所缺乏的完整擔(dān)保數(shù)據(jù)，展開合法審查，綜合分析所擔(dān)保的項目，對風(fēng)險因素進行詳細分析并把預(yù)防建議和措施提出來。這就需要風(fēng)險管理人員自身的風(fēng)險綜合識別判斷能力較強。所以，融資性擔(dān)保公司應(yīng)積極引用風(fēng)險管理人才，并對已有風(fēng)險管理人員加大培訓(xùn)力度，使風(fēng)險管理人員借助系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，將自身風(fēng)險判斷和識別能力提高，從而把擔(dān)保項目業(yè)務(wù)風(fēng)險降到最低。

4、完善業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)

一是客戶管理。能夠發(fā)揮出全面管理公司所有客戶信息的作用，系統(tǒng)能夠自動查詢客戶關(guān)聯(lián)股東和歷史業(yè)務(wù)記錄等信息，并及時呈現(xiàn)出來，達到自動導(dǎo)入客戶信息的目的。二是項目管理。目的是管理擔(dān)保業(yè)務(wù)，能夠受理每個項目、錄入盡職調(diào)查結(jié)果、核實反擔(dān)保措施、擔(dān)保項目審查審批、合同簽訂、保后管理和項目解除等，并發(fā)揮著代償追償、項目歸檔等作用。三是保費管理。能夠在系統(tǒng)中自動核算擔(dān)保費用，財務(wù)人員負責(zé)確認(rèn)項目收費，利用客戶名稱、項目經(jīng)理名稱等進行檢索，達到查詢收費的日期、狀態(tài)等目的。四是日常管理。能夠?qū)?dān)保業(yè)務(wù)操作人員進行“個人事務(wù)”的提醒。系統(tǒng)后臺管理中能夠設(shè)置各種提醒策略，在各業(yè)務(wù)人員登錄后能夠采取綁定手機短信提醒、系統(tǒng)彈窗提醒等方法，提前將待辦與緊急事項等顯示出來。五是預(yù)警提醒。能夠?qū)υ诒ｍ椖孔鞒鲱A(yù)警提醒，內(nèi)容包括項目到期提醒、逾期提醒、風(fēng)險等級預(yù)警、保后監(jiān)查提醒以及費用收取提醒等。六是分析統(tǒng)計。在管理平臺支持下，形成可以將公司業(yè)務(wù)特點反映出來的資料文件共享中心，在系統(tǒng)內(nèi)存入公司各項資料文件和知識庫文檔，根據(jù)權(quán)限進行共享。七是系統(tǒng)管理。主要采取對內(nèi)部參數(shù)進行設(shè)置的方式，可以達到流程管理、用戶管理、機構(gòu)管理、角色權(quán)限管理等目的。融資性擔(dān)保公司要將信息管理系統(tǒng)充分應(yīng)用起來，在日常工作中發(fā)揮出信息化系統(tǒng)的作用，這樣才能保證工作效率實現(xiàn)提升，也達到優(yōu)化審批手續(xù)、減少人為風(fēng)險等目的。

結(jié)語

總之，融資擔(dān)保行業(yè)面臨的風(fēng)險很高，現(xiàn)階段國內(nèi)金融信用大多欠佳，融資擔(dān)保公司要加大風(fēng)險防范力度，這對自身的生存與發(fā)展有著重要的影響，要按照監(jiān)管部門提出的“精細化”工作思路，不斷完善風(fēng)險管理制度，應(yīng)該充分認(rèn)識到風(fēng)險控制中出現(xiàn)的問題。融資擔(dān)保公司應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，及時制定切實可行的風(fēng)險控制措施，為自身的穩(wěn)定長遠發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。